Chức năng và rủi ro của ngân hàng có được

Các khoản thanh toán không tiếp xúc trong vài năm gần đây đã thâm nhập sâu vào cuộc sống của người Nga. Công nghệ cho phép những người tiêu dùng không có hóa đơn giấy để mua hàng. Hãy xem xét chi tiết hơn quá trình thu thập và tất cả những người tham gia chương trình này.

Tinh hoa

Thẻ nhựa là một công cụ thanh toán cung cấp khả năng tiếp cận tài chính. Sau khi đọc dữ liệu từ nó, bạn có thể tìm hiểu thông tin về chủ sở hữu và sự cân bằng của tiền trong tài khoản. Với những mục đích này, thiết bị đầu cuối sử dụng thiết bị đầu cuối. Nhập mã pin, chủ thẻ cho phép xoá bỏ phương tiện thanh toán hàng hoá. Sau đó, một số tổ chức được bao gồm trong quá trình thanh toán.

Những người tham gia

Ngân hàng phát hành và ngân hàng mua lại có liên quan đến khoản thanh toán. Hãy để chúng tôi xem xét chi tiết hơn các chức năng của mỗi người trong số họ. Ngân hàng có được là ngân hàng cấu hình điểm chấp nhận thẻ. Với những mục đích này, tổ chức tín dụng sử dụng thiết bị đầu cuối, tư vấn cho nhân viên của tổ chức về các vấn đề chấp nhận và hủy bỏ thanh toán, và cấu hình phần mềm. Nhưng đây không phải là tất cả các chức năng của ngân hàng có được. Tổ chức tín dụng tiến hành:

• Cho phép và xác minh mức độ tin cậy của thẻ;
• Xử lý các yêu cầu đến;
• Chuyển tiền vào tài khoản của cửa hàng;
• Xử lý tài liệu hỗ trợ giao dịch;
• Phân phối các danh sách các thẻ bị cấm (bị đánh cắp, quá hạn).

Các ngân hàng phát hành phát hành và duy trì một thẻ thanh toán, mở một tài khoản cho dòng tiền. Cùng một thể chế có thể là người thâu tóm và người phát hành đồng thời. Trong trường hợp này, POS-terminal và thẻ khách hàng sẽ được phát hành bởi một đại lý. Nhưng nếu khách hàng có thẻ tín dụng của Tinkoff Bank và rút tiền qua máy ATM của Sberbank thì tổ chức tín dụng đầu tiên là tổ chức phát hành và người thứ hai là người thâu tóm. Điểm dịch vụ được gọi là doanh nghiệp thương mại và dịch vụ (TSP).

Trung tâm xử lý

Để xác nhận hoạt động, chủ thẻ phải nhập mã PIN. Ngay sau đó, ngân hàng mua lại bắt đầu quá trình kiểm tra mã, chức năng của ngân hàng, sự cân bằng trong tài khoản. Để nhận dữ liệu này, một yêu cầu được gửi đến trung tâm xử lý. Nếu phát hiện bất kỳ sai lệch nào, giao dịch không được phép vào ngân hàng của người thâu tóm.

Trung tâm chế biến là nền móng cho hoạt động điện tử được xây dựng. Đây là một hệ thống tự động để xử lý chuyển khoản ngân hàng. Nhiệm vụ chính của nó là cung cấp cho các cửa hàng cơ hội chấp nhận thanh toán không dùng tiền mặt. Trung tâm xử lý cũng thực hiện việc thanh toán lẫn nhau giữa người phát hành và người thâu tóm, điểm bán hàng và chủ thẻ. Ở Nga, trung tâm PayOnline phối hợp thanh toán cho thẻ VISA và MasterCard.

Hệ thống thanh toán

Lợi thế của các khoản thanh toán không dùng tiền mặt là chúng có thể được sử dụng ở bất cứ đâu trên thế giới. Nhưng khả năng của ngân hàng có được là rất hạn chế. Một tổ chức không thể tổ chức kỹ thuật thanh toán với tất cả các điểm bán hàng hoặc cài đặt máy ATM ở khắp mọi nơi. Chức năng truyền thông được thực hiện bởi hệ thống thanh toán. Theo yêu cầu từ trung tâm xử lý, nó kiểm tra khả năng thanh toán của thẻ. Nếu số dư đủ để hoạt động và tổ chức tài chính là một người tham gia vào hệ thống, nó sẽ gửi một yêu cầu cho một hoạt động điện tử.

Công ty thanh toán

Một liên kết khác có thể có trong chuỗi. Công ty thanh toán, giống như hệ thống thanh toán, có chức năng chuyển giao giao dịch cho người thâu tóm, đồng thời giám sát và quản lý rủi ro, tổ chức truy cập vào số liệu thống kê chi tiết về giao dịch, cung cấp các quyết toán với chủ tài khoản.

Ngân hàng mua lại Internet

Nguyên tắc thanh toán trực tuyến tương tự như quá trình mua hàng trong cửa hàng. Chỉ có cách truyền thông tin khác . Trong trường hợp đầu tiên, dữ liệu được đọc bởi thiết bị đầu cuối, và trong trường hợp thứ hai khách hàng tự nhập chúng vào một hình thức đặc biệt trên trang web. Các chức năng của ngân hàng mua lại được thực hiện bởi một tổ chức tín dụng phục vụ việc tổ chức giao dịch. Tất cả những người tham gia hệ thống thanh toán không có tiền mặt đều phải có các kênh và thiết bị liên lạc tin cậy, cung cấp quá trình xác minh và truyền dữ liệu nhanh.

Ủy ban

Mua lại không phải là dịch vụ miễn phí. Một số người tham gia giao dịch chịu trách nhiệm về quá trình thanh toán. Hệ thống thanh toán đảm bảo kết nối các điểm giao dịch và các tổ chức cho vay trên toàn thế giới, trong đó nhận được khoản hoa hồng trong khoảng 1-1,1% số tiền thanh toán. Số tiền tương tự được gửi đến người phát hành để chuyển tiền. Vâng, tất nhiên, các khoản hoa hồng của ngân hàng có được. Mức thuế trung bình của thị trường là 2-4%. Phạm vi phí hoa hồng cũng bị ảnh hưởng bởi phạm vi của TSP, doanh thu của quỹ trên tài khoản với khách hàng, loại kết nối và loại thiết bị.

Đề án

Sơ đồ công việc phổ biến nhất khi một điểm trực tiếp kết nối với đường xích đạo, ví dụ, thông qua một thiết bị đầu cuối hoặc một hình thức đặc biệt trên trang web Internet. Trong trường hợp này, ngân hàng phải phát triển phần mềm để nhận thanh toán và theo dõi tình trạng của các kênh truyền thông. Cửa hàng phải cung cấp giao dịch, tổ chức bảo vệ máy chủ, giám sát các giao dịch để xác định những kẻ lừa đảo tiềm ẩn. Nếu hệ thống phân cấp của cửa hàng trực tuyến phức tạp, thì việc triển khai hệ thống phải được xử lý bởi các lập trình viên. Và đây là chi phí bổ sung.

Rủi ro của ngân hàng mua lại trong việc phá sản của TSP

Trong trường hợp phá sản của một tổ chức cung cấp dịch vụ cho người, các tổ chức tín dụng có nguy cơ trả lại tiền cho chủ thẻ. Không phải tất cả giao dịch đều được thanh toán tại thời điểm mua. Ví dụ, khách du lịch, đi du lịch, đặt phòng khách sạn và vé máy bay trước. Trong trường hợp phá sản của các nhà điều hành tour du lịch, khách hàng sẽ yêu cầu hoàn lại tiền cho dịch vụ thanh toán, nhưng không nhận được.

Một ví dụ nổi bật về tình trạng này là sự sụp đổ của Transaero. Tổ chức tài chính chấp nhận thanh toán trên thẻ cho các tour du lịch hoãn lại và vận chuyển hàng không, nhưng đã bị phá sản. Theo các quy tắc của hệ thống quốc tế trong các tình huống như vậy, vấn đề trả lại vốn rơi vào ngân hàng có được. Theo số liệu sơ bộ, thiệt hại của người tham gia giao dịch có thể lên đến hàng trăm triệu rúp. Đồng thời, không chính xác số tiền thanh toán đã được thực hiện: trực tiếp tại điểm dịch vụ, qua Internet hoặc bằng thanh toán. Trong tất cả các trường hợp trách nhiệm tài chính phải chịu bởi người thâu tóm.

Hoàn phí

Nếu lỗi xảy ra với máy chủ ngân hàng của người thâu tóm, tiền sẽ được trả lại cho tài khoản của người mua. Quy trình này cung cấp cho khách hàng yêu cầu ngân hàng, đưa ra và chuyển đơn cho người thâu tóm. Tổ chức tín dụng phải trả lại tiền. Một điều nữa là trong trường hợp của ví dụ được xem xét với phá sản của công ty để bù đắp cho thiệt hại, ngân hàng sẽ chỉ có thể trong quá trình thanh lý của tổ chức.

Các yêu cầu khắt khe hơn

Theo quan điểm của Transaero, các ngân hàng có ý định sửa đổi các điều kiện để phục vụ TPS. Vì vậy, đề xuất đưa ra các đảm bảo bổ sung dưới hình thức cầm cố hoặc ký quỹ, xác nhận khả năng thanh toán của khách hàng. Trong số các lựa chọn khác, nó cũng được coi là một lựa chọn để tăng thời hạn cho việc nạp tiền vào tài khoản TPN lên đến hai tuần. Thực tế này đã được thực hiện trong những năm 2000. Nhưng trong điều kiện hiện đại, những biện pháp như vậy sẽ dẫn đến sự mất mát của khách hàng.

Tin tức

Ngân hàng "Nga" đã phát triển riêng của mình mua lại internet thanh toán sử dụng khí tự nhiên. Khách hàng của Gazprom Mezhregiongaz có thể trả tiền cho khí tự nhiên thông qua các trang web của Ngân hàng Rossiya. Để thực hiện việc này, bạn cần phải vào trang của tổ chức tín dụng trong phần thanh toán trực tuyến và chuyển tiền vào số tài khoản.

Ngân hàng "Saint Petersburg" bắt đầu chấp nhận thẻ của hệ thống thanh toán quốc gia "Mir" trong mạng lưới các máy ATM, các chi nhánh và thiết bị đầu cuối.

Ngân hàng "Nga Standard" kể từ ngày 06 tháng 4 năm 2016 bắt đầu phục vụ thẻ chip của hệ thống quốc tế Diners Club International (DCI). Các giao dịch được thực hiện theo tiêu chuẩn quốc tế EMV. Điều này đảm bảo mức độ hoạt động an ninh cao. Quyền phát hành thẻ Diners Club độc quyền từ ngân hàng mua lại xuất hiện trong năm 2011. Kể từ đó, tổ chức cho vay chỉ là một trong những quốc gia có trách nhiệm quảng bá và tình trạng của thương hiệu.