Toàn bộ chi phí của khoản vay - đó là những gì? công thức tính CPM

Khá thường xuyên lên kế hoạch để có một khoản vay, chúng tôi chú ý đến các áp phích của các tổ chức cung cấp dịch vụ như vậy. Tâng bốc bởi thuận lợi lãi suất, khách hàng rất ngạc nhiên khi họ biết bao nhiêu là kết quả của toàn bộ chi phí của khoản vay.

Lãi suất - đây không phải là chính xác những gì bạn nhận được khi bạn thực hiện một hợp đồng. Số tiền nộp thừa cũng thường bao gồm chi phí thủ tục giấy tờ và tiền hoa hồng khác nhau. Vì vậy, những gì hiện lãi suất hiệu quả là gì? nó là gì và làm thế nào để tính toán số tiền nộp thừa? Hãy cố gắng sắp xếp ra vấn đề này.

CPM là gì?

Vì vậy, những gì có trong giá tổng cộng của khoản vay? Định nghĩa cho chúng ta biết rằng thuật ngữ này tóm tắt tất cả các chi phí càng tốt và thanh toán hàng tháng trên khoản vay. Theo luật pháp Nga, số tiền này phải được liệt kê trên trang đầu tiên của hợp đồng vay, hay đúng hơn, ở góc trên bên phải. Thông tin phải được bao bọc bởi một khung vuông và in phông chữ lớn nhất có thể được sử dụng trong trường hợp này. Việc ghi nên chiếm không ít hơn 5% tổng diện tích của trang. Vì vậy, nếu ở việc ký kết hợp đồng, bạn có thể thấy một số lượng lớn kèm theo trong một khung vuông màu đen - đây là toàn bộ chi phí của khoản vay. nó là gì, nói cách đơn giản có thể được giải thích như sau. Điều này tất cả là số tiền mà bạn phải trả cuối cùng khi bạn thực hiện một thỏa thuận cho vay. Nó bao gồm lãi suất, hoa hồng, lệ phí một lần, thanh toán cho bên thứ ba, và vân vân.

Trường hợp nào thì một điều như vậy?

Nguyên nhân duy nhất của một khái niệm như vậy có thể được coi là lạm dụng của các tổ chức tài chính cá nhân. Họ kết luận rằng, hứa hẹn khách hàng lãi suất hấp dẫn thấp, các ngân hàng đang "bị lãng quên" để nói về tất cả các chi phí liên quan, dựa trên hợp đồng. Sự hiện diện của thanh toán bổ sung có thể được mức độ quan tâm thấp, mà nó sẽ không có bất kỳ giá trị nào cả.

Nhược điểm của cho vay như vậy đang trở thành một khách hàng không thể thực hiện đánh giá tương lai và tính toán các lực lượng trong trả nợ. Kết thúc nó có thể buồn bã. Khách hàng không trả được khoản tiền rất lớn để nghỉ mát để cơ cấu lại nợ. Đồng thời nó bị và lịch sử tín dụng của khách hàng vay.

Tất nhiên, mở cửa cho lừa đảo vẫn chưa đạt - tất cả các điều kiện và nộp thừa một cách công khai nêu ra trong hợp đồng. Nhưng không phải tất cả các công dân có một mức độ đầy đủ của giáo dục, do đó nếu không có sự giúp đỡ của một luật sư và một nhà kinh tế để hiểu phức tạp của nó. Tất cả điều này đã dẫn đến thực tế là vào năm 2013 một đạo luật yêu cầu tất cả các tổ chức tài chính để mang đến sự chú ý của các chỉ số khách hàng như tổng chi phí của khoản vay đã được thông qua của Chính phủ.

nó, bạn hy vọng sẽ hiểu là gì. Bây giờ chúng ta hãy nói về nơi bạn có thể học và làm thế nào để tính toán một cách độc lập con số này.

Làm thế nào để biết toàn bộ chi phí của khoản vay?

Như đã đề cập, các thông tin đó phải được thực hiện công khai. Bạn có thể trực tiếp hỏi người quản lý: "lãi suất thực là gì" là gì nó và nơi để tìm, bạn đã biết. Vì vậy, bạn có thể chỉ cần nhìn vào trang đầu tiên của hợp đồng. Nếu bạn không nhìn thấy con số chính xác ở đúng nơi, có một dịp để phản ánh, và đừng giấu từ bạn nếu bất cứ điều gì. Thành thật mà nói Ngân hàng không che giấu số lượng UCS. Điều này chứng tỏ "tinh khiết" của ý định, và tạo ra một hình ảnh tích cực của tổ chức trên thị trường tài chính.

Để hiểu làm thế nào để tính toán tổng chi phí của khoản vay, bạn cần phải biết những gì được bao gồm trong tính toán và những gì không được đưa vào tính toán.

Bao gồm những gì CPM?

Không phải tất cả các khoản thanh toán của khách hàng, được sử dụng để tính lãi suất thực. Loan Calculator (máy tính rất hữu ích đối với bạn) có thể bao gồm các thông số sau:

• tần số (chu kỳ) trả nợ của khoản vay;
• phí cho các dịch vụ quản lý tiền mặt;
• việc trả lãi;
• Thanh toán có lợi cho 3 người mà các dịch vụ được yêu cầu cho việc ban hành vay tiền;
• Ủy ban (bộ sưu tập) cho việc xem xét đơn và cấp tín dụng;
• chi phí phát hành thẻ thanh toán hoặc một công cụ thanh toán điện tử, vị trí khi kết thúc hợp đồng;
• Phí cho việc mở một tài khoản ngân hàng.

Các bên thứ ba, trong trường hợp này có thể được xem xét:

• phát triển;
• thẩm định viên về chuyên môn;
• công chứng;
• tổ chức bảo hiểm;

Kể từ khi kết thúc hợp đồng vay một thời gian vài năm là khá khó khăn để dự đoán những gì sẽ là giá của bên thứ ba sau một thời gian, trong tính toán của tổng số các khoản vay được sử dụng đang tồn tại tại thời điểm ký hợp đồng.

Rằng có không được bao gồm?

Nên biết rằng không phải tất cả các khoản phí liên quan đến xử lý cho vay, có thể được tính đến khi tính UCS. Các trường hợp ngoại lệ là:

1. Các chi phí không được đưa vào các điều khoản cho vay, nhưng các quy định của pháp luật.
2. Việc thanh toán tiền phạt và hình phạt đối với điều kiện thất bại của Hiệp định vay.
3. Ủy ban, có sẵn trong hợp đồng và tùy thuộc vào hành vi của khách hàng.

Đến điểm cuối cùng bao gồm:

• Phạt trả nợ trước hạn của các khoản vay.
• Phí rút tiền từ máy ATM. Một số ngân hàng đưa ra chỉ có tiền để chuyển sang một thẻ ghi nợ. Đồng thời, nếu bạn cố gắng để loại bỏ toàn bộ số tiền hoặc một phần của nó trong các máy ATM "phi tự nhiên" với bạn sẽ giữ một tỷ lệ bổ sung.
• Lệ phí cho việc cung cấp các thông tin về số lượng nợ thông qua tin nhắn SMS hoặc e-mail.
• Phí hoa hồng cho việc tiến hành các hoạt động bằng đồng tiền khác so với trong đó tín dụng được phát hành. Ví dụ, nếu bạn thẻ tín dụng đồng rúp, và bạn thực hiện mua hàng tại các cửa hàng trực tuyến của Nhật Bản.
• Hoa hồng tính của ngân hàng cho chuyển tiền từ các tổ chức tín dụng khác.
• Thanh toán cho khả năng đình chỉ giao dịch ngân hàng (thẻ chặn).

công thức

Một tính toán chính xác của chỉ số này là về nguyên tắc không thể, bởi vì tất cả phụ thuộc vào việc các điều kiện cho vay ban đầu được đáp ứng, lên đến từng chi tiết nhỏ nhất. Ngân hàng Nga cho việc tính CPM được cung cấp như một công thức phức tạp mà không phải là ngay cả một nhân viên ngân hàng có thể tính toán một cách chính xác tất cả các lần đầu tiên. Những gì chúng ta có thể nói về công dân bình thường.

Trong bài báo này, chúng tôi đề xuất một đơn giản hơn nhiều (mặc dù khá thô) tính toán của khoản vay. Máy tính bạn vẫn cần, nhưng việc tính toán không mất nhiều thời gian. Do đó, công thức: UCS = TFR + Ch + P, trong đó:

• TFR - số tiền của tín dụng (cho vay);
• Ck - giá trị của tất cả các hoa hồng như một một lần và định kỳ;
• P - lãi suất;
• UCS - đầy đủ (tổng cộng) chi phí của khoản vay.

Tất cả các dữ liệu trong công thức này được thể hiện trong điều kiện vật chất, mà là bằng đồng tiền cho vay. tổng kích thước của hoa hồng được tính bằng cách cộng tất cả số lượng được biết đến với toàn bộ thời gian của hợp đồng. Kích thước tổng tỷ lệ% hoàn trả có thể được tìm thấy trong lịch trình thanh toán. Nó nhất thiết phải được cung cấp bởi các ngân hàng.

Ví dụ về tính toán tổng chi phí vay

Chúng ta hãy xem một cái nhìn thực tế như thế nào để tính toán tổng chi phí của khoản vay. Ví dụ:

• một khoản vay 320 y. e trong vòng 3 năm với tốc độ hàng năm là 16% .;
• cho vay tín dụng hoa hồng - 2%;
• Thanh toán cho các dịch vụ quản lý tiền mặt - 1,2%.

Trước tiên, bạn cần phải xác định số tiền lãi chính, nó có thể được nhìn thấy trong các Hiệp định vay. Trong trường hợp của chúng tôi, số lượng phương thức thanh toán niên kim của nộp thừa sẽ được 85 trong. e.

Chúng tôi tin rằng hoa hồng cho việc phát hành 320 y. e. * 2% 6.4 = y. e.

Bây giờ chúng ta tìm hiểu bao nhiêu người trong Ủy ban cho các dịch vụ quản lý tiền mặt: (.... 320 cu + 82 cu) * 1,2% = 4,86 trong. e.

Sau khi tất cả các tính toán có thể xác định toàn bộ số tiền 320 y. e. 85 y. e. + 6.4 y. e. + 4,86 trong. e. = 416,26 tại. e.

Nói chung, không có gì phức tạp. Tất nhiên, đây không phải là toàn bộ số tiền để đồng xu, sẽ được phát hành trong tính toán của một công thức phức tạp, do nhà nước đề xuất. Nhưng sự khác biệt là không phải là rất đáng kể. Bạn có thể sử dụng nhiều máy tính cho vay, dồi dào đặt trên Internet cho các tính toán chính xác hơn.

Có gì cho việc phân tích các chỉ số CPM?

Nhận thức về giá trị đầy đủ của khoản vay ở nơi đầu tiên cung cấp cho bạn một ý tưởng rõ ràng về kích thước thực sự của trả tiền quá nhiều khoản vay khi đến hạn. Vì vậy, khi lãi suất dường như bằng nhau, bạn có thể chọn một sản phẩm ngân hàng, mà sẽ rẻ hơn. Tuy nhiên, chúng ta không nên quên rằng việc đánh giá CPM không xem xét rất nhiều yếu tố - trong thực tế nó có thể không được như trong các tính toán.

Ví dụ, một người có thể tìm thấy các quỹ và trả trước cho vay thời hạn. Trong trường hợp này, nộp thừa sẽ được giảm đáng kể. Nhưng nó có thể đi theo con đường khác. Sự chậm trễ trong việc thực hiện các điều khoản hiệp ước có thể dẫn đến hình phạt mà là nhiều lần sẽ làm tăng số tiền trả lố. Vì vậy, khi lựa chọn một sản phẩm ngân hàng không dựa trên các giá trị giới hạn cho tổng chi phí của khoản vay, bạn nên cố gắng cung cấp tất cả các tùy chọn.

kiểm soát nhà nước về các khu định cư

Một trong những chức năng quan trọng của Ngân hàng Trung ương là để giám sát các tổ chức tài chính khác. Mục đích của việc tập trung này - giám sát để đảm bảo rằng các ngân hàng không lợi dụng ảnh hưởng của họ và lãi suất thổi phồng về sự quan tâm. Về vấn đề này, Ngân hàng Trung ương trên cơ sở hàng quý thu thập các thông tin cần thiết và công bố giá trị thị trường trung bình của CPM với nhiều loại khác nhau của các khoản vay. Tất cả các tổ chức tín dụng có nghĩa vụ phải đưa vào tài khoản các thông số này. điều kiện phục vụ, theo đó tổng giá trị của khoản vay vượt quá mức trung bình của thị trường bằng hơn 1/3, các ngân hàng không được phép.

PSK, thông báo ngân hàng trung ương thực sự bình thường. Sau khi tất cả, họ đang tính toán trên cơ sở các thông tin nhận được từ ít nhất 100 chủ nợ lớn, hoặc 1/3 của các tổ chức tài chính của nước này cung cấp bất kỳ sản phẩm cho vay cụ thể.