Duy trì hiệu lực - các khoản thanh toán, chúng tôi bắt gặp ở khắp mọi nơi

Ngày nay, nhiều người quen thuộc với các khoản thanh toán niên kim do sự lan rộng của phương pháp này trả nợ nghĩa vụ tín dụng. Tuy nhiên, niên kim - không chỉ là một hạn ngân hàng. Nó được tìm thấy ở các khu vực khác nhau - từ bảo hiểm cho người hưu trí, được sử dụng để biểu thị thanh toán thường xuyên / lợi ích. Nguyên từ này có nghĩa là một chu kỳ hàng năm (từ tiếng Latinh "annuus" - "Năm"). Tuy nhiên, trong một giải thích hiện đại của ranh giới rõ ràng cuốn trôi và niên kim - là bất kỳ khoản thanh toán bằng thường xuyên (hàng ngày, hàng tháng, hàng quý, vv ...). Hai đặc điểm chính của loại này thanh toán - tần số và tính bất biến của số tiền thanh toán.

Tuy nhiên, không phải tất cả các thành phần của niên kim là hằng số. Lấy ví dụ như các hợp đồng ký kết với các tổ chức ngân hàng. Vì vậy, khi bạn thực hiện một khoản vay khách hàng vay có nghĩa vụ phải trả cho người cho vay một cách thường xuyên (thường là hàng tháng) một số tiền nhất định (thanh toán niên kim) trên tài khoản của trả nợ của khoản vay. Hơn nữa, giá trị này bao gồm như là một phần của hiệu trưởng cho vay và lãi suất cho việc sử dụng nó. Rằng họ thay đổi theo thời gian. Ban đầu (cho đến giữa kỳ của khoản vay) số tiền lãi phải trả vượt quá số tiền trả nợ gốc, và sau đó (sau khi vào giữa giai đoạn cho mượn), tình hình đang thay đổi một cách đáng kể, và hầu hết các niên kim đã là nợ của khách hàng vay.

Làm thế nào trong trường hợp này, có một tính toán của niên kim? Đối với một lời giải thích dễ hiểu hơn sẽ đưa ra một ví dụ. Giả sử đã ký một hiệp định vay vốn với các điều khoản sau: thời hạn tín dụng - năm (từ 28 tháng 11 năm 2013 đến ngày 28 Tháng 11 năm 2014); lãi suất - 20% mỗi năm; số tiền vay (gốc) - 150.000 rúp. Chúng tôi quan tâm trong số tiền thanh toán hàng tháng (niên kim), và nộp thừa trên vay (giá vốn vay). Thanh toán phải được thực hiện vào ngày 28 (và mỗi tháng tiếp theo), tính toán dựa trên công thức:

PA _post = R * (1 - (1 ^{+ i) - n) / i} , trong đó

_bài PA - Số tiền vay (hoặc giảm giá trị niên kim là 150 m p ..);

R - thanh toán hàng tháng;

i - hàng tháng lãi suất (20% / 12 = 1,67);

n - số kỳ tín dụng (12 tháng).

Như vậy, R (hoặc niên kim) - số lượng này tương đương với:

PA _bài * i / (1 - (1 + i) ^{- n)} = 150000 * ^0,0167 / (1 - ^{(1 + 0,0167) -12) =} 13.898 rúp.

Bây giờ nó rất dễ dàng để xác định bao nhiêu sẽ là một nộp thừa trên vay với các điều khoản và điều kiện của chúng tôi:

13.898 * 12-150.000 = 16.776.

giá sẽ phải trả tiền cho việc sử dụng tiền ngân hàng. Sử dụng công thức sang Excel, bạn có thể xây dựng một thẻ tên, mà sẽ được sơn và các thành phần của thanh toán niên kim (lãi và một phần của nợ chính mà bạn sẽ phải trả mỗi tháng), chúng ta nhớ lại rằng họ khác nhau. Tính họ không phải là khó, chỉ cần một tháng nên giảm nợ gốc trên giá trị đã nộp và nhân với lãi suất (nó được biết đến, được tính trên số dư nợ).

Tất nhiên, phương pháp niên kim mang lại lợi ích đáng kể cho các ngân hàng, bởi vì khách hàng vay ban đầu trả phần lớn sự quan tâm, và chỉ sau đó bắt đầu trả nợ gốc. Và khách hàng để trả nợ lâu hơn, bạn càng kiếm được tổ chức tín dụng. Đó là lý do tại sao các ngân hàng không phải là rất thích, khi khoản vay được hoàn trả trước thời hạn (cho đến thời gian gần đây, trong trường hợp này, thường có thu phí, trong đó đã bị bãi bỏ bởi luật pháp).

Tính năng này thanh toán niên kim (thành phần thay đổi) là điển hình cho vay. Thông thường một niên kim - nó chỉ là một số tiền cố định, mà thanh toán được thực hiện trong khoảng thời gian quy định. Một ví dụ về nó trong các lĩnh vực khác: tiền thuê nhà, tiền thuê, lương hưu, đóng góp giá trị hao mòn regulyanye thanh toán của công ty bảo hiểm để bảo hiểm hoặc ngược lại, phí bảo hiểm, phí hàng năm, và vân vân ..